Kredyt hipoteczny – rozmowa z ekspertem

Agenci Północ Nieruchomości zapytali eksperta kredytowego grupy ANG S.A. Anną Bobko, jakie będą możliwości uzyskania kredytu hipotecznego, jakie są warunki i koszty takiego kredytu, jak obliczyć ratę oraz jakie dokumenty są potrzebne przy składaniu wnioski o kredyt. W tym artykule prezentujemy pierwszą część rozmowy.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy spełnić 3 podstawowe warunki. Musimy posiadać zdolność kredytową, czyli dochody do spłaty raty kredytu hipotecznego. Musimy przedstawić wkład własny w wysokości co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości. Przy zakupie nieruchomości wkład własny może być wniesiony jako zaliczka na zakup. W przypadku kredytu na budowę domu, wkładem własnym jest działka budowlana i materiały przeznaczone na budowę. Nieruchomość, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu w ocenie banku powinna mieć odpowiednią wartość, czyli musi być w dobrym stanie technicznym i odpowiedniej lokalizacji. Banki też umożliwiają zabezpieczenie się na innej nieruchomości, będącej własnością jednego z kredytobiorców.

A ile kosztuje kredyt hipoteczny?

Koszt kredytu hipotecznego uzależniony jest od kilku czynników. Podstawowymi parametrami są marża oraz prowizja banku. Dodatkowo, powinniśmy doliczyć do tego koszt ubezpieczeń: pomostowego, niskiego wkładu własnego, nieruchomości, na życie. Należy uwzględnić również opłaty za wycenę nieruchomości czy inspekcję nieruchomości w przypadku kredytu uruchamianego w transzach.

Jakie może być oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być zmienne lub stałe. Większość kredytów hipotecznych uruchamianych jest na oprocentowaniu zmiennym, opartym o stawkę bazową, najczęściej WIBOR 3M lub 6M oraz marżę banku. Marża różni się w zależności od regulacji wewnętrznych poszczególnych banków, kwoty kredytu czy posiadanego wkładu własnego oraz produktów dodatkowych banku, z których skorzystamy. Coraz więcej banków oferuje kredyty o stałym oprocentowaniu, jak na razie może ono obowiązywać przez okres 5, 7 lub 10 lat. Po tym czasie decydujemy, czy przechodzimy na oprocentowanie zmienne, czy na oprocentowanie stałe.

Na jaki maksymalny okres można ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Kredyty hipoteczne są zazwyczaj udzielane na kilkadziesiąt lat. Maksymalny okres kredytowania zależy od wieku kredytobiorcy, który każdy bank ustala indywidualnie. Według Rekomendacji S maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat, ale nie zaleca się udzielania kredytu na okres dłuższy niż 25 lat.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Znając oprocentowanie kredytu i prowizję banku oraz kwotę kredytu i okres kredytowania możemy policzyć ratę kredytu hipotecznego za pomocą kalkulatora, większość banków takie kalkulatory udostępnia na swoich stronach w internecie. One niejednokrotnie podpowiedzą nam parametry kredytu. Jeśli potrzebujemy szczegółowych wyliczeń wraz z całym harmonogramem spłaty, uwzględniającym koszty okołokredytowe, powinniśmy umówić się na spotkanie z doradcą kredytowym u pośrednika finansowego lub w banku.

Jakie dokumenty należy złożyć przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny?

Dokumenty do kredytu hipotecznego możemy podzielić na dwie podstawowe kategorie. Pierwsza to dokumenty, potwierdzające naszą zdolność kredytową, czyli zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach wystawione przez pracodawcę oraz wyciąg z konta bankowego, potwierdzający wpływy (z reguły za 3 miesiące). W przypadku dochodów z działalności gospodarczej należy przedstawić dane rejestrowe firmy oraz wynik finansowy za zamknięty rok podatkowy i za okres bieżący, a w przypadku działalności rolnej należy dostarczyć nakaz podatkowy podatku rolnego z ostatniego roku i decyzję o przyznaniu dopłat. Druga kategoria dokumentów to te, dotyczące nieruchomości. Są one uzależnione od celu kredytowania oraz rynku transakcji. W każdym przypadku bank poprosi o dokument, potwierdzający stan prawny nieruchomości takich jak np. umowa przedwstępna, akt notarialny, księga wieczysta, wypis i wyrys z rejestru gruntów, plan zagospodarowania, pozwolenie na budowę oraz potwierdzający wartość nieruchomości np. wycenę, kosztorys budowy. Bank na każdym etapie analizy wniosku może poprosić nas o dostarczenie dodatkowych dokumentów, jeśli dokumenty przedstawione razem z wnioskiem nie przedstawiają pełnego obrazu naszej sytuacji.