Czym jest układ konsumencki?
W celu skorzystania z układu konsumenckiego należy złożyć stosowny wniosek do sądu upadłościowego i na jego podstawie zawrzeć ugodę z kredytodawcą. Warunki układu determinują w znacznej mierze możliwości finansowe kredytobiorcy. Jest to rozwiązanie, którego celem jest chronienie majątku konsumenta w transakcjach hipotecznych.
Układ konsumencki kredyt hipoteczny często określany jest również restrukturyzacji konsumenckiej. Wynika to z faktu, że na mocy układu konsumenckiego dochodzi do tzw. restrukturyzacji zobowiązań finansowych kredytobiorcy. Trzeba też pamiętać, że taki układ zyskuje rzeczywistą moc prawną dopiero po zatwierdzeniu przez sąd — jest to jedna z alternatyw wobec tzw. upadłości konsumenckiej.
Układ konsumencki a kredyt hipoteczny
W przypadku niewypłacalności konsumenta podczas spłacania np. kredytu hipotecznego da się uchronić jego majątek przed likwidacją. Układ konsumencki działa zatem na podobnej zasadzie, co układ upadłościowy dla przedsiębiorców. Jest on jednak dostępny wyłącznie wówczas, gdy konsument naprawdę jest niewypłacalny lub utracił zdolność do regulowania swoich zobowiązań finansowych.
W składanym wniosku należy zamieścić stosowne uzasadnienie wraz z aktualnym i całkowitym wykazem majątkowym. Konieczne będzie też zamieszczenie spisu wierzycieli. Jeśli sąd przychyli się do wniosku kredytobiorcy, to rozpoczyna się proces restrukturyzacji konsumenckiej. Wówczas wyznaczony zostanie nadzorca sądowy, który pomoże dłużnikowi w sformułowaniu korzystnych propozycji i w spisie wierzycieli spornych, którzy najpierw muszą wyrazić zgodę na zaproponowane rozwiązania.
Warto pamiętać, że najczęściej kończy się to porozumień stron, które decydują się na rozłożenie spłaty na raty lub odroczenie spłaty zadłużenia. Wierzyciele mogą też wyrazić zgodę na umorzenie części długu. Układ konsumencki nie może być zawarty na dłużej niż 5 lat, choć nie dotyczy to zobowiązań zabezpieczonych zastawem lub hipoteką oraz sytuacji, gdy dłużnik posiada nieruchomość, z której korzysta w celach mieszkaniowych.
Zawarcie układu konsumenckiego wymaga wiedzy prawniczej i doświadczenia — w przeciwnym razie wniosek może zostać odrzucony przez sąd lub warunki mogą zostać zaakceptowane przez wierzycieli. Dlatego też zdecydowanie zaleca się tutaj profesjonalną konsultację z wyspecjalizowaną kancelarią prawniczą, która pomoże w podjęciu korzystnej decyzji i wyjaśni działanie poszczególnych mechanizmów prawnych.